Чиновники даже хотят внести поправки в Трудовой кодекс, запрещающие выдачу заработных плат наличными деньгами. При этом обещаны два исключения: для малого бизнеса, число сотрудников которого не превышает 35 человек (для торговых предприятий – 20), и для компаний, расположенных в труднодоступных местностях. По оценке зампреда комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, зарплатными проектами в городах не охвачено более 50% предприятий.
Саватюгин считает, что нельзя вводить административный запрет на выдачу зарплаты наличными средствами, так как «рубль – действующая валюта, никто не имеет права запретить наличные как законное средство платежа». Да и в целом идею повсеместного перевода зарплат в безналичную форму считает преждевременной.
Покупки в магазинах
Зато идею по обязательному размещению в магазинах терминалов по приему банковских карт Минфин полностью поддерживает, говорил Саватюгин. Об обязательной установке терминалов говорится во втором законопроекте, который готовит рабочая группа в Минфине. Исключения в законе сделаны только для небольших магазинов, чья выручка не превышает 2 млн рублей в месяц, или для тех, кто имеет право работать без кассового аппарата.
«Идея по запрету наличных платежей свыше какой-то суммы тоже требует дополнительного обоснования. Пока еще нет явных аргументов, кроме бизнес-интересов банкиров», – подчеркнул замминистра.
По словам замминистра финансов, рабочая группа Минфина рассматривает разные предложения, в том числе о запрете выдачи в кассе наличных. Эта идея исходила от некоторых лоббистских организаций, связанных с ними крупных банкиров. Но ее отправили на доработку. «У меня такое подозрение, что аргументов они не выдумают настолько серьезных, чтобы эта идея была принята», – говорил Саватюгин.
Переход на безналичные расчеты, безусловно, очень выгоден банкам. Ассоциация российских банков подсчитывала, что если доля наличных денег снизится до 14–18% (уровень развитых стран), то национальная банковская система сможет получить дополнительно 2,2–2,5 трлн рублей в виде депозитов до востребования.
Сдерживающие факторы
Однако сами же банки, как считается, сдерживают увеличение доли безналичных расчетов в России. Есть две главные проблемы, которые препятствуют расширению использования безналичных платежей, заявил Антон Силуанов. Во-первых, этому мешает низкая доступность банковской инфраструктуры за пределами больших городов. Во-вторых, высокие комиссии (от 0,8% до 4%), которые банки взимают с компаний, осуществляющих расчеты с клиентами в безналичной форме.
«Мы надеемся, что коммерческие банки будут снижать свои комиссии за такие безналичные платежи», – говорит Силуанов, не поясняя, что заставит банки это делать.
Саватюгин говорил, что рабочая группа рассматривает возможность введения антимонопольного регулирования и четкого отслеживания банковских комиссий.
«Банки, внедрившие системы дистанционного обслуживания, уже давно предлагают вполне приемлемые условия по безналичным переводам. Тарифы же при обслуживании через офисы обусловлены себестоимостью таких операций, для снижения которой практически нет предпосылок», – указывает Вилен Ли из «Росгосстрах банка».
При этом он соглашается, что высокие тарифы – одна из причин низкой доли оплаты покупок картами. Кроме того, этот процесс тормозят также «низкий уровень финансовой грамотности населения (ведь нужно правильно указать реквизиты платежа) и загруженность офисов банка». «Кроме того, в России до сих пор не сформировалась культура хранения средств на банковском счете: на сегодняшний день более 70% операций с банковскими картами – это снятие наличных», – говорит Вилен Ли.
Опыт зарубежных стран
По данным разных исследований, по количеству карточек на жителя России и средней задолженности по кредитке Россия сильно отстает не только от европейских и американских банков, но и от стран Восточной Европы. В России большая доля из эмитированных карточек – зарплатные. Уровень распространенности кредитных карт крайне мал: если в США на одного человека приходится около четырех кредитных карт, в Японии – около двух с половиной, в Великобритании – одна, то в России – 0,1, приводят данные в «Росгосстрах банке».
Там считают, что приучать россиян к безналичным расчетам лучше путем поощрения, а не наказания, как это делали в других странах. К примеру, можно ввести дополнительные накопительные акции (с накоплением баллов при использовании карт, которые потом можно обменять на подарки или потратить на новые покупки), а также опции cash-back (возврат части потраченной суммы на счет карты или мобильного телефона).
Эффективной мерой также могло бы стать налоговое стимулирование безналичных платежей. По этому пути пошли, например, правительства Аргентины, Колумбии, Мексики и Уругвая. В частности, потребителям, оплачивающим товары и услуги кредитными и дебетовыми картами в Аргентине, возвращается часть уплаченного НДС, который достигает в этой стране 21%.
После экономического кризиса 1997 года правительство Южной Кореи освободило от ежегодного налогообложения суммы доходов до 4 тыс. долларов для граждан, которые пользуются платежными картами. А для компаний с годовым объемом продаж свыше 18 тыс. долларов был введен обязательный прием пластиковых карт. Таким образом удалось добиться роста налоговых поступлений на 26% и сокращения теневой экономики на 4%, указывал Вилен Ли.
Теги:
банки, банковские карты, Минфин, деньги, Антон Силуанов
Комментарии